¿Por qué se han reducido los plazos de los Créditos Hipotecarios? 🤔

Matias Godoy

Lectura de 2 min

En los últimos meses hemos visto cómo se han reducido drásticamente los plazos de los créditos hipotecarios. Hoy es difícil (pero no imposible) encontrar bancos dispuestos a prestar dinero a 30 años. En casos extremos, hemos visto plazos que no superan los 20 años

¿Razones? Variadas. En este artículo trataremos de explicar las principales. 

En el último tiempo han aumentado drásticamente los Costos de Fondos. ¿Qué son los Costos de Fondos? En simple, lo que le cuesta a un banco conseguir recursos para dar en préstamo. Recordemos que los bancos no prestan dinero propio o de sus dueños, sino dinero que parte del mercado quiere ahorrar/invertir, a cambio de un retorno.

Ahora bien: ¿Por qué han aumentado los Costos de Fondos? En primer lugar, por la inflación. Si antes el mercado estaba dispuesto a ahorrar o invertir en instrumentos bancarios, a cambio de un 2% anual, hoy con una inflación que triplica lo normal, naturalmente las exigencias cambian. 

¿Estarías dispuesto(a) a ahorrar dinero en un banco a cambio de un 3% anual? En un año normal, quizás sí. Pero este año, con una inflación del 9,4% (y creciendo), dicha tasa es insuficiente. Si los bancos quieren levantar dinero vía cuentas de ahorro, depósitos a plazo u otros, deben pagar más a los ahorrantes. 

En segundo lugar, el aumento de la Tasa de Política Monetaria (TPM) del Banco Central. Para contener la inflación, el Banco Central ha aumentado las tasas a las que presta a bancos particulares. ¿El resultado? Si los bancos quieren obtener recursos desde el Banco Central, u otros bancos, deben pagar más que antes por él.

Ahora bien, si a los bancos les cuesta más el dinero, eso no debería suponer reducción de los plazos de los créditos hipotecarios. Se cobran más intereses y ya. Aunque tengan que ser de 10%. Bueno, aquí viene la razón clave

El tema es la Tasa Máxima Convencional (TMC). Los bancos no pueden cobrar una tasa de interés superior a lo que dictan las autoridades. En marzo, para un crédito superior a UF 2.000 pagaderos a 1 año o más, la TMC fue de 6,45% anual. Ningún banco podía cobrar más de eso.

Dado esto, entre el Costo de Fondo y la TMC, se producen diferencias muy estrechas. Son muy parecidos. Esto significa que, en algunos créditos, los bancos quedan sin ganancias, aun no aplicando puntos de interés por el riesgo de cada persona. O bajan los Costos de Fondos, o aumentan las TMC. 

Ante este panorama, hoy la realidad es que se debe aportar más porcentaje de pie, solicitar créditos menores, a menor plazo y con dividendos altos. Estos desafíos nos sugieren que, hoy más que nunca, cobra relevancia la Educación Financiera, y se hace indispensable la elaboración de un Plan de Finanzas Personales, Ahorro e Inversiones. 

Para eso y más, en Ruvix felices de aportar.

Publicado el 19 de abril de 2022. Actualizado por última vez el 19 de abril de 2022.

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