¿Cómo Elegir un Buen Seguro?

Sergio Tricio

Video de 45 min

En este Webinar te enseñamos como elegir un buen seguro para mejorar tus coberturas y disminuir tus costos. Descubre como sacarle el máximo provecho a tus seguros.

  • La Importancia de Cubrir Los Riesgos
  • Los Seguros Más Usados
  • Los Combos: Seguro de Vida con Ahorro / APV
  • ¿Cómo entender una Póliza de Seguro?

Introducción

Sean todos muy bienvenidos a un nuevo Webinar. En esta oportunidad vamos a hablar de un tema que teníamos un poco un poco abandonado. Y que no se habla mucho; que son los seguros, y en particular, como elegir un buen seguro.

Hoy en día estamos haciendo una innovación es los Webinar. Invitando a Diego, que tiene una empresa que se dedica precisamente al corretaje de seguros.

Diego Fernández; por tanto, nos va a acompañar en este Webinar para darnos una mirada amplia, con mucha experiencia y con mucho conocimiento de lo que es el mundo de los seguros.

De esa manera, también poder complementar la conversación. Nosotros ya hemos hablado en algunos casos de algunos cursos, talleres que hemos hecho respecto al tema de los seguros.

Vamos a tocar un par de puntos. Pero vamos a hablar de cosas también muy interesantes que seguro les van a gustar a todo los que nos acompañan hoy día.

Diego Fernandez, Simplee

Bienvenido Diego, muchas gracias por participar. La idea es que en estos minutos te pueda sacar el jugo haciéndote varias preguntas; que le van a servir sin duda a quienes nos siguen.

Diego: Gracias a ustedes por invitarme y ojalá pueda agregar el valor en esta compensación franca. Que lo más importante que hay que ser súper franco y decirla firme.

Mira, eso me encanta porque esa fue la filosofía de nosotros en Ruvix. Y precisamente eso hablaba un poquito antes de decir las cosas como son, y realmente ofrecer un producto que le agregue valor a la gente.

Los seguros son buenos; son buenos. Pero entender bien qué es lo que queremos nosotros comprar. Y qué es lo que queremos asegurar.

Agenda

  • Así que de eso se trata hablar de la importancia de cubrir los riesgos.
  • Vamos hablar de los seguros más usados; que hoy día son los que habitualmente más se venden en el mercado.
  • Y de este tema que a mí me genera escalofríos. Aquí siempre yo soy muy crítico respecto a los seguros los seguros; con los seguros de vida con APV. Los seguros de vida con ahorros. Que creo que ahí hay algunas cositas que vamos a poder hablar en detalle.

Así que partamos. Yo voy a hablar bien rapidito de varias cosas pero yo lo que quiero es que tratemos de conversar. Y tener puntos diversos respecto a lo que son los seguros.

Tú has trabajado en la industria. Así que me parece genial que puedas acompañarnos precisamente para dar una mirada extra. Y desde adentro de lo que es este mundo.

En la importancia cubrir los riesgos; lo hablamos un poquito antes. ¿Para qué contratamos un seguro?

Yo creo que es súper evidente cuando uno contrata un seguro automotriz. Todos lo sabemos, es algo bastante habitual que cuando uno contrata un seguro automotriz es precisamente por si nos choca. Por si hay una pérdida total.

Por lo tanto, ponemos en juego una parte importante de nuestro bien; el auto que se cubra. El pagar $120.000, $30.000, $40.000 pesos mensuales, es pagar en cuotas un posible arreglo grande en el futuro ante un choque, que nos pueda costar caro.

Por tanto, eso llevado a la vida de una persona, a un costo grande en salud. Es precisamente lo mismo que nos tenemos que preocupar. Y acá viene un tema súper importante que pasa en la industria. Que habitualmente nos llama a alguien, una ejecutiva porque nos refirieron del banco y nos hablan de las maravillas del seguro. Y esas maravillas muchas veces uno no la entiende. Y finalmente dice ya acá firma por si acaso. ¿Y por qué? Para que me dejen de molestar.

Básicamente, muchas veces uno termina comprando un seguro para que lo dejen de molestar. Ahí está precisamente el error de no tomar una decisión consciente de lo que realmente estamos queriendo cubrir.

Así que ese es un primer tema; en seguro más usados vamos a hacer un repaso por varios. Una breve descripción de muchos de ellos. Estos famosos combos.

Muy importante, yo creo que esto les va a gustar a muchos de los que nos acompañan. Muchos clientes y muchas personas que también nos siguen en redes sociales y en YouTube. Que nos ha venido siguiendo en estos webinars: seguros para emprendedores, que son seguros de responsabilidad civil.

 Y seguro de socios; que es un tema muy interesante que nos van a compartir más adelante Diego. Yo creo que a muchos les va a llamar la atención. De hecho a mí me encanta lo que hablamos en la mañana, Diego.

Y va a ser bien interesante poder conversar respecto a esto. Bien, muy rápido y muy rápido porque yo creo que la conversación es lo más entretenido, Diego que podemos llevar más adelante.

La importancia de cubrir los riesgos

Un seguro es un medio para la cobertura de los riesgos. De hecho, la Isapre que muchas personas en Chile tenemos Isapre. No es ni más ni menos que un seguro. Nosotros pagamos una cuota mensual que nos cubre ante riesgo en salud que después son cubiertos.

Por lo tanto, ahí tenemos un seguro. Que muchas personas en Chile prácticamente de manera obligatoria tenemos. Y por lo tanto algunas categorías:

Tenemos seguros personales; como el seguro de salud que es la Isapre.

Seguros complementarios de salud que muchas empresas contratan. Diego, no sé si ustedes tienen seguros complementarios.

Diego: De hecho yo te voy a interrumpir súper rápido. Yo le voy a decir la firma acá. Siempre la mejor combinación; si ustedes quieren tener una cobertura grande en salud. Porque te preocupa mucho la salud por alguna enfermedad catastrófica.

Este tener un Ispare con un plan no tan bueno. Porque los planes de Isapre en cierto punto, Sergio, cuando tú quisiste un nuevo súper plan se encarece demasiado el precio.

Entonces, la mejor combinación que yo le he dado muchas vueltas; después de casi 17 años trabajando en esto; es tener un plan de salud súper acotado. Súper básico y complementarlo con un seguro complementario.

Ya que puede ser una persona natural que no puede contratar directamente o a través de la empresa. Porque esa suma de esas dos capas siempre es más barato. Además, que los seguros van cubriendo cosas que la Isapre te van dejando afuera.

Entonces, a mi parecer y siendo siempre súper honesto con esto, la buena combinación que es lo que hago. Yo tengo un plan súper charcha. Y tengo seguro colectivo en mi empresa que me sale súper barato porque que lo compramos entre varios. Y voy complementando, y la suma de los dos es mucho mejor que tener hoy día un plan de Isapre al 80% y con un tope alto.

Hoy día existen si ustedes tienen una empresa pequeña; hay una compañía aseguradora que está entregando seguros complementarios para empresas desde cinco personas.

O sea, hoy día y esto te estoy hablando que fue ahora, hoy día hay una compañía de seguros que se llama Bupa, que está entregando esto hoy día. Está haciendo esas pruebas con las Pymes. O sea, de manera que hoy día todas las Pymes podrían tener este seguro.

En el fondo tenemos ese seguro para todos los empleados que sale mucho más barato. Les estás comprando en volumen. Eso es un poco lo que te quería comentar.

Sergio: Totalmente Diego.

Preguntas y Respuestas

Hay dos preguntas, Diego. Una, ¿Ustedes pueden intermediar ese seguro para pequeñas empresas desde 5 personas?

Diego: Sí, de hecho, nosotros somos el piloto de la compañía Bupa. Este mes estamos partiendo de las primeras pruebas. Justamente porque nos pasaba eso, porque mi corredora está enfocado full en Pymes, súper Pymes, porque las Pymes casi nadie las pesca. Era mi idea.

Yo soy Pyme, entonces, me siento identificado. Y sacamos con esta compañía aseguradora este seguro desde 5 personas. Como para poder darle cobertura. Porque tú vas a cualquier compañía de seguro directo, y te piden 100 personas mínimo, y entonces quedan casi todas las Pymes por fuera.

Sergio: Pues nosotros tenemos estos clientes que tienen su empresa pequeña. Y nos han preguntado muchas veces de si es posible que puedan asegurar a su equipo pequeñito con un complementario. Y claro, si se hace un paquete como lo que tú estás comentando de tener planes de Isapre; quizás un poquito más baratos.

Y adicional de un extra con un seguro para una empresa de cinco personas. Me parece genial. Hay otra pregunta ¿Qué te parecen los seguros complementarios de algunas clínicas? ¿Qué opinión tiene eso?

Diego: Mira, mi opinión es esa sirve siempre y cuando tú estás muy enamorado la clínica. O sea, porque son cerrados. Finalmente son muy buenas coberturas. Pero están estipulados solamente en esa clínica.

Yo siempre pongo este ejemplo; si te pasa algo en las vacaciones en Osorno y tú tenías uno en la Santamaría, Usted ya está en dificultad. A mí me parece creo, que los que son abiertos son los más convenientes. Porque te permite en general, usarlo en cualquier lado.

Los de la clínica son muy buenos, insisto, siempre y cuando tu clínica es la que siempre vas a ocupar. Pero tienes el riesgo de que te pase eso que acabo de decir.

Sergio: Claro, bueno es un seguro que se vende mucho que es el Todo Alemana de la clínica Alemana. Muchas veces también esos seguros están muy bien enfocados a lo catastrófico, no tanto así para las prestaciones más habituales.

Hay ciertos descuentos pero de repente no son tan significativos. El gran plus está en lo catastrófico. Entiendo.

Diego: Sí, el catastrófico es generalmente son los más usados. Los que son ambulatorios, digámoslo así. Existen, son caros y los entregan muy pocas clínicas. Entonces, ahí yo lo que sugiero es que el catastrófico tú lo puedes tomar a través de la empresa. Aunque sea un Pyme.

Tú como Pyme puedes tomar un complementario que sea ambulatorio, más catastrófico que te queda a un precio súper pagable. Y tener una cobertura completa. Yo creo que es mejor así.

Ahora, insisto, hay mucha gente que le gusta clínica Alemana por ejemplo; y no se quiere salir de ahí. Y si tú ves las coberturas catastróficas son buenas. El precio es un poco elevado. Pero insisto, si tienes una Pyme, o participas como empleado de una Pyme, es mejor buscar la otra solución que es mucho más económica.

Natalia me dice… Yo siento que invierte muchísimo dinero en seguro de salud.

Eso pasa harta. Que de repente no sabe lo que tiene y está perdiendo mucha plata.

Diego: Lo peor de todo, Sergio, es que no todas las capas pagan. Eso no lo sabe nadie. O sea, si yo tengo tres seguros de salud en distintos lugares; no pagan todas. Entonces,  yo estoy regalando un poco plata a dos de los seguros que no van a pagar.

Gerardo dice… ¿Qué tal Fonasa con un seguro complementario?

Hay algunos complementarios que te exige que sea con Isapre. Pero hoy en día los seguros complementarios de empresas chicas o grandes ya consideran Fonasa.

O sea, estás cubierto en el fondo. Ahora si tú lo tomas por si solo. Vas a alguna clínica y lo tomas. Normalmente te piden que sea una Isapre. O que tenga una cobertura muy alta. Así que puedes quedar afuera.

Así que léete igual la letra chica. Es una lata la función de las pólizas. Porque tiene tantas páginas. Y es súper técnico, es una lata. Yo lo que les sugiero y humildemente les doy el espacio; si no quieren leerla mándemela y yo se las leo. Y les digo. “Oye ojo con esto, tengan cuidado”. O si es buena opción. Pero así.

Sergio: Cuidado con lo que dices, porque tenemos muchos clientes. Y poner las preguntas así que… Pero es súper bueno lo que estamos haciendo. Porque bueno, ya nos conocemos de tiempo. Y yo creo que podemos dar una muy buena asesoría en este tema. Que muchas veces  es duro, es pesado.

Y hemos ido haciendo avances. Nosotros como Ruvix; de meternos en el plan de Isapre. Que tenemos hoy día una muy buena asesora, que nos acompaña y nos ayuda a elegir buenos planes de Isapre.

Tipos de Seguros

Y acá un pequeño repaso a los seguros que existen.

Seguros complementarios de salud; tocamos ya ahí el tema.

Seguros de vida que estos son los típicos combos.

Seguro de cesantía; que existe y viene dado por la ley. Y todos los tenemos.

Seguros patrimoniales; que aquí vienen los seguros patrimoniales a defendernos de una inclemencia que sufra alguno de nuestros bienes. Ya sea el auto que es típico. O el que viene para cualquier propiedad con un crédito hipotecario.

Que viene ahí el seguro de incendio y sismo. Que ese es un seguro muy bueno. Yo siempre digo una persona que tiene un par de departamento; quizás no necesitará tener un gran seguro de vida. Porque si esa persona se muere se pagan los departamentos hipotecarios que tiene. Así que es un tema que siempre hay que considerar.

Seguro de empresa; que aquí vienen los seguros responsabilidad civil. Póliza de garantía. Seguro de socio que también vamos a hablar.

Seguros de transporte; que son el típico swap y algunos que vienen también por ley determinada. Y seguro de servicios que viene por ahí el seguro de asistencia en viaje.

Anécdota: Seguros de Viaje

Yo recuerdo una experiencia bien interesante. Hay un seguro que yo contraté con un banco. Pero muy buen seguro de viajes; uno generalmente cuando viaja te cobran $20.000, $30.000 pesos por viajes.

Pero yo compré uno familiar que cuesta $100.000. Somos cuatro; un grupo familiar. Mis hijos son súper grandes y por diferentes razones han viajado. Y a mi hija le tocó ir a Perú. Al Cuzco, y le dio apendicitis. Y ese seguro nos salvó de una cuenta. Imagínate, increíble.

Por lo tanto, uno precisamente con experiencias; uno ve el beneficio que tiene de cubrir estos riesgos de cosas que pueden ocurrir. Y como te digo muy barato. Como digo $100.000 pesos al año.

Nosotros viajamos harto y la verdad que está cubierto todos los viajes. Así que hay cosas que uno realmente encuentra que son súper buenas y que precisamente te protegen de decisiones que pueden ser muy costosas.

Diego: De hecho, eso te iba a decir, Sergio. Muchachos de 37 que nos están escuchando. Si ustedes viajan dos o tres veces al año; es mejor tomar un seguro anual por los tres viajes que tomar tres pólizas distintas.

Sergio: Eso es un súper buen viaje. Que es exactamente lo que acabamos de comentar. Excelente, bien. Sigamos entonces.

Los combos: Seguros de vida con Ahorro / APV / Educación

Acá vienen los típicos seguros con:

  • Seguros con APV.
  • Seguros con ahorro.
  • Seguro para la educación de nuestros hijos.

Yo siempre digo: acá la industria tuvo un éxito en marketing maravilloso. Porque el foco se pone en el APV, jubilación, ahorros, vacaciones futuras, arreglar la casa, o lo que sea y educación de tus hijos.

¿Qué mejores proyectos de vida pueden ser esos tres? Y de pasada asegurarte. Entonces, es un súper buen producto desde el punto de vista del marketing. Lo que no nos dicen es todo lo que está metido entremedio.

Acá un ejemplo pero voy a hablar rapidito; que es analizando 100 seguros de “ahorro con” 98 son iguales. Y hay un par que se salvan que son el que ya es muy antiguo. Y que tiene ventajas que vienen de muy atrás.

Un par, la verdad que son muy contados con los dedos de las manos los seguros que hemos analizado y que han salido bien de ese primer de ese primer análisis.

Ejemplo de Seguro de vida con APV

Este un típico seguro. Seguro de vida con APV.  2 UF mensuales. Régimen tributario B. No me voy a meter ahí en detalle. Pero para que se entienda en términos generales.

Este cliente paga $45.000 pesos; en la cartola uno lo puede ver. Es súper fácil de identificar porque la póliza es una locura. Es importante de entender una póliza pero en la cartola sale bien detallado cuáles son los costos.

Uno paga 2 UF en este caso. Es bien antiguo; $46.000 pesos, y después abajito tienen todos los costos. Y generalmente viene bien detallado el seguro que estamos contratando.

Ahí aparece cobertura fallecimiento. Este era un seguro de UF 1300 por $15.000. Pero todo lo demás son costos adicionales. Que son los costos escondidos para pagarle a la ejecutiva, para pagarle a la empresa, para pagar todo lo que es el producto.

Entonces, este cliente deposita una plata en un momento. Hizo un aporte extra a la APV y así empezamos a analizar cuánto va pagando. Y lo que quiero mostrarles es que un seguro de esas características UF 1600 perfectamente uno lo voy a contratar solo ese seguro por $10.000, $15.000. Ese costo está bien.

Eso es lo que uno paga por un seguro de vida. Es decir, si uno se muere deja asegurada a su familia por UF 1000, UF 1300, UF 1500. Y uno paga solamente ese seguro $10.000, $15.000. No es tan costoso.

Pero se incrementa por todos los costos que están incluidos, los gastos que uno termina pagando y que no ve. Y el ahorro encubierto que además ese ahorro se invierte en fondos de inversión. Que además tienen otros costos. Por lo tanto, es súper caro.

Entonces, ese es el ejemplo; eso es lo que quiero mostrarle. Y ahí nos detenemos un segundo a hablar de esto. Los depósitos que hizo este cliente en todo el periodo fueron $5.000.000 ¿Cuánto tenía después de ese período efectivamente en el APV? $4.500.000.

Pero si ese APV lo hubiese hecho aparte, directamente en la AFP. Hoy en día se habla que la AFP son lo peor del mundo; es mentira.

Eso se hubiese traducido a un ahorro efectivo de $7.000.000. Es decir, $7.000.000 es lo que hubiese obtenido en ese tiempo por rentabilidad, y por el beneficio tributario que tiene esta APV.

Entonces, ¿Cuánto pagó? En este caso por el seguro; este cliente pago $550.000. Pero si hubiese hecho algo parecido hubiese pagado $380.000.

El resultado final de haber hecho el seguro por separado con el APV en la AFP. Él hubiese tenido al final de este periodo $6.600.000 pesos, en cambio, tenía en ahorro solamente en el seguro $4.500.000.

Es decir, aproximadamente perdía este cliente, en este producto cerca de $2.000.000. En un periodo que no recuerdo cuánto era, pero era algo así como tres años.

Entonces, así cuando uno analiza en el tiempo dos productos similares; ahí uno puede ver la diferencia. Lo único que yo destaco generalmente de estos productos que están empaquetados en que hay gente que realmente le cuesta mucho ahorrar. Y es una buena manera de obligarse; es que te saquen la plata automáticamente de la cuenta corriente o con un PAC, como sea.

Por lo tanto, te obliga a ahorrar y además como están empaquetado este producto también la gente tiene el miedo a dejar de pagarlo por perderlo los beneficios que tiene el producto.

Entonces, eso es un ahorro forzoso que a la larga tiene igual se transforma en un beneficio. Pero prefiero que la gente sea lo suficientemente ordenada, y que haga el esfuerzo y que se obligue a ahorrar para que el beneficio sea mayor.

Tú trabajas en la industria, Diego. Así que cuéntanos esa anécdota que me contaste.

Diego: Lo que tú dices es cierto. Particularmente después que uno estudia mucho esto; te das cuenta de que si tu eres ordenado. Y esto lo tengo que decir si túrealmente te preocupas de tus ahorros y de cubrirte de una enfermedad; la mejor opción es tomar dos productos por separado, sin duda.

Bien ordenado, y puedes ahorrar sin problemas. Claro,lo que pasa es que hay gente que le cuesta ahorrar. Y de repente esta es la opción para tener las dos coberturas. Ahora, si uno se va a la última línea, efectivamentesiempre es mejor tener un seguro solo; que le llamamos seguros tradicionales.

Y tener el ahorro por al lado. Llenar algún otro instrumento; puede ser también un fondo mutuo con renta fija. No sé, buscar la alternativa. Pero siempre es menos costoso hacerlo de esa manera.

Y además que pasa algo que te lo quiero comentar. Por eso es que yo creo que muchas aseguradoras que yo quiero mucho ha tenido mala imagen. Normalmente cuando yo estaba en la compañía de seguro y tratábamos de vender seguros con ahorros con APV; nosotros cuando íbamos con el cliente le mostramos gráficos de cómo irá creciendo tu ahorro para una futura jubilación.

Pero lo que hay detrás de ese gráfico es que yo le puedo poner la rentabilidad que yo quiera. Entonces, en el fondo lo que quiero decir es que, para ponerlo bonito, yo puedo poner la renta en 10% por año.

Entonces, finalmente el cliente me dice “oye chuta voy a tener el tremendo ahorro”. Entonces, se esconde finalmente el costo.

Mira, yo al final siempre lo decía de esta manera; decía el seguro con ahorro es como un crédito hipotecario. Insisto, si tú eres ordenado y te preocupas por tus finanzas y toda la cuestión no es la mejor opción.

 A mí parecer siempre es mejor tomar el ahorro por al lado. Hay instrumentos que tiene el régimen que puedes aprovechar el beneficio tributario. Y si tenemos seguro por al lado, hay que pensar, te sale más económico e incluso pudieras aumentar el capital. Pero es un seguro mucho más robusto por decirlo así.

Con la misma plata, en el fondo que tú le podrías estar asignando a un seguro con ahorros. Así que ojo con eso.

Sergio: Totalmente. Aquí Jorge que es cliente, que trabaja en la industria, también nos hace un par de comentarios.Y claro, a largo plazoentendiendo los costos que van decreciendo en el tiempo se tiende a compensar un poquito eso. Hayque ser justos con eso y que puede ser un tema en algunos casos que puedan ser convenientes.

Pero si son muy altos los costos de inicio igual terminan pegando en el tiempo. Pero yo creo que ahí en lapredicción.

Uno cuando compra todos los días un café; uno se puede equivocar un día en uncafé y decir mañana me compro el café en otro lado. Porque ya me di cuenta que era un café malo.

Pero en los seguros es súper difícil al igual como comprarse una casa o en productos que son de largoplazo. Uno no se puede equivocar. O el costo de análisis después de 20 años puede ser muy difícil.

Entonces, hay que ser súper consciente del costo que tiene esto en el largo plazo. Yo creo que un problema, es en áreas comerciales que muchas veces hay incentivos perversos. Eso juega un poco en contra de la industria.

Pero también en estas predicciones de rentabilidad que muchas veces se hacen muy optimistas. Y sabemos que la rentabilidad en el largo plazo de los productos que están dentro del paquete no son las mejores rentabilidades. Y eso depende también de una segunda gestión.

Que tampoco el cliente la hace. Que es estar cambiándose o tomando la decisión correcta de los fondos. Eso también es muy difícil. O sea, nosotros que somos asesores en inversión en ahorro también es difícil de elegir siempre el fondo correcto.

Por lo tanto, también hay que tratar irse a los promedios; y los promedios nos indican las rentabilidades de fondos mutuos que generalmente están medidos con paquetes; no rentan más allá un 5 % promedio en el tiempo.

Eso es poquito y eso por ejemplo comparándolo con la rentabilidad de los multifondos de la AFP, es bastante menor que una rentabilidad a largo plazo de la AFP; por ejemplo.

Están un montón de preguntas; una de ellas es que si vamos a dejar grabado… Así es; como siempre los webinars quedan grabados, los subimos después al canal de YouTube.

Sigamos avanzando porque tenemos que terminar en unos 20 minutos más. Así que te voy a dar el pase, me interesa mucho que nos cuentes estas cosas que hablamos. Creo que son muy potentes para muchos de ustedes. Y después dejamos espacio para las preguntas.

Los Seguros de Responsabilidad Civil

Hablamos de los seguros de responsabilidad civil. Probablemente los abogados o principalmente los doctores los conocen muy bien. El seguro de responsabilidad civil yo me vengo enterando de esto hace poco.

Ruvix y yo vivimos una situación muy particular en algún momento; que es que yo escribí una columna hace ya varios años atrás. Y esa columna hace mención específica a una empresa para la época de las estafas piramidales.

Más de alguno se acuerda de las inversiones y en otras más. Y en esa columna yo puse específicamente a una empresa, a la cual no la enjuicié directamente. Yo lo único que hice fue poner en duda de que esa empresa al garantizar rentabilidades, me sonada raro de que pudiera hacerlo de esa manera. Porque yo no conocía a nadie que me garantizara la rentabilidad que eran súper altas en ese momento.

Entonces, al día siguiente me llama el abogado de la empresa y me hace un cariñito. Me dice “Oye Sergio, mejor saca la columna porque la verdad que no nos parece muy bien. Y sino… bueno, atente a las consecuencias”.

Dijo “No, bueno, no sacaré la columna porque es lo que pienso”. Me asesoré con varios abogados y dije “Nada, lo mantengo”. Bueno, después de tres meses me llega una demanda por injurias y calumnias a la oficina.

La verdad que cuando uno lee esas demandas uno se quiere suicidar; porque lo que decían en ese juicio. Esa demanda era una locura; era indemnizar a la empresa, un montón de cosas.

Fuimos al juicio. Tuve que pagar abogado y tuve que defenderme. De que solamente haya puesto el punto de que creía que no era correcto invertir una empresa como esta; que garantizaba rentabilidades.

Después de que avanza el juicio; ellos me llaman y me dice “Oye Sergio, lleguemos a un acuerdo”. ¿Y cuál acuerdo? Que baje la columna y “no te vamos a pedir indemnización pero baja la columna”.

Lo único que querían ellos era limpiar su imagen y bajar la columna. Seguí, seguí y seguí. No bajé la columna. Al final, llegamos a un acuerdo y me dijeron “Ya discúlpate”.

Ellos querían una disculpa pública. Y dije, ni cantando, solamente una disculpa ante el juez. Y finalmente llegamos a ese acuerdo. Bueno, ¿En qué terminó esto?

Esta empresa fue finalmente cerrada en enero. Bueno, creo que está preso hoy en día el dueño de la empresa.

Obviamente ellos querían limpiar la imagen; pero ¿qué me pasó a mí? Me tuve que gastar $1.000.0000; $1.500.000 en abogados para defenderme de algo que no había cometido.

Eso puedo haber sido cubierto por un seguro de este tipo. Así que cuéntanos un poco de esta maravilla, Diego.

Diego: Voy a tomar 10 segundos para responderle a Verónica y a Jorge. Mira, si no me equivoco en el 2014 fue cuando salió esta nueva normativa de las SVS, que tenía que ver con la rentabilidad del 5%.

Pero, ojo, es una regla. Pero no hay control sobre eso, Verónica y Jorge. Y eso te lo puedo decir porque estoy en la industria aseguradora. No hay control. Entonces yo puedo poner lo que quiera.

¿Saben cuánta fuerza de venta hay en la calle hoy en día? Un montón. Más de 10.000 personas.

Entonces, sigo con esto de la responsabilidad civil. Mira como bien tú dices, y esto es como el producto que hay que tener. No es porque lo quiera vender ni mucho menos. Porque tú lo que no puedes controlar es que alguien te quiera demandar. Sea tú como profesional o sea tú como empresa.

Porque son como las dos entidades que hoy día pueden asegurar una responsabilidad civil. O sea, yo puedo cometer un acto doloso, incluso. Y al final igual puedo ir a un juicio. Así es que si alguien me quiere demandar eso no los puedes controlar.

¿Qué es lo que sucede? Yo siempre recomiendo sobre todo a los profesionales y a las Pymes. Tampoco puedes pronosticar cuando te va a llegar una demanda.

Por ejemplo, nosotros ahora tenemos más de 3.000 empresas que aseguramos. Y la empresa que venden comida de día que están dejando a la casa; hoy están siendo demandadas mucho.

Porque se enferman con la comida siendo que tú ni sabes si la comida estaba contaminada o no. Solo el tipo comió, y te echo la culpa de que tú llevaste la comida contaminada con COVID-19.

Claro, puedes ser súper injusto si no cometiste el error. Y tampoco sabes si cometiste el error. Lo que tú no puedes evitar es que va a tener que hacer gastos del abogado como te pasó a ti.

Y si el juez considera que si tuviste la culpa porque el gallo no se puso los guantes cuando fue a dejar la comida. Tienes que pagar la indemnización del juicio. Lo fome de todo esto es que la persona que te pone la demanda; él pone el precio inicial para entrar a negociar de cuánto es la indemnización que tú me tienes que pagar.

 Entonces, ¿Qué te quiero decir con todo esto? Que tu negocio o tú como personal; puede ser muy complejo frente a una demanda. O sea, te puede hacer quebrar incluso.

Si ustedes ponen una clínica dental chiquitita, donde tú eres dentista. Tú y tu marido. A un tipo le puede haber pasado algo en la boca que a lo mejor ni tiene relación con lo que tú hiciste, y el juez puede decir que tú tuviste la culpa.

Estamos hablando de $60.000.000, $70.000.000.  Entonces, yo lo que recomiendo a los profesionales que están justo en esta disyuntiva; que puede ser un médico, un abogado, un ingeniero calculista en la parte construcción, un arquitecto, un constructor.

Todo profesional que pueden tener un reclamo de algún tercero o una Pyme.  ¡Lo que hagas! Desde un software, desde si tiene un restaurante y tiene una peluquería. Lo que sea, siempre debes tener un seguro responsabilidad civil.

Que tiene dos coberturas, Sergio. Uno; que paga la indemnización. O sea, si pierdes el juicio tienes que pagar $60.000.000; la póliza, o sea, la compañía de seguro paga $60.000.000.  Tiene un deducible, como todos los seguros.

Y la segunda cobertura, que es la más importante: es que te pagan el abogado; que te está defendiendo. Frente a este juicio o prejuicio.

Entonces, yo lo primero que recomiendo es eso. Y obviamente la cobertura va a ir en función de lo que tú pagues. O sea, si pagas mas UF vas a tener una mayor cobertura; si pagas menos UF tienen menos coberturas.

¿Desde cuánto parten más o menos estos seguros?

El más chico es de UF 4 al año. O sea, son seguros que pueden ser muy buenos. Va a depender siempre de tres variables.

Depende del capital que tú quieres tomar; que yo recomiendo un corredor. No trates tú de decir, “Oye por cuánto me aseguro”. UF 10.000 UF, UF 100.000. Hay que ver la industria del mercado en el rubro que tú haces.

Entonces, depende del capital. Depende del rubro que tú haces. Es mucho más peligroso para la compañía de seguro; un dentista que un ingeniero calculista; por ejemplo. Entonces, importa mucho eso.

Y lo tercero que importa es por cuánto tiempo lo quieres.  Normalmente, son anuales estas pólizas. Ahí va dependiendo un poco la prima. Pero son seguros relativamente baratos, pagables. Pero realmente trabajáis mucho más tranquilo.

Entonces, yo sugiero que esto sea de los primeros seguros que uno tiene que ir tomando, Sergio.

Mira, yo soy súper responsable con las primas de los clientes míos. Si llegan y dicen “Oye, quiero un seguro para todo”. Lo primero que digo es “Oye lo que menos debes hacer es meterle más costo a tu empresa”.

Si quieres asegurarte porque se te caiga un trabajador está la Mutual. Tienes todavía una capa que puedes salvarte.  Si se te invalidan un trabajador por alguna situación; está la mutual. Normalmente ese trabajador tiene algunos seguros a través del retail.

¿Pero una demanda? De una demanda no tienes cómo salirte, cómo salvarte de esa situación.

O si te entran a robar; te robaron la mercadería. Qué fome, pero algo puedes ir recuperando. O sea, siempre es bueno ver dónde están los dolores; pero lo que sí es que el seguro de responsabilidad civil para mí es muy importante.

Sergio: Extraordinario. Yo la verdad que cuando lo hablamos me pareció increíble. Porque yo me podría haber ahorrado esa plata de los abogados. Y como dijiste, yo no tenía idea.  Yo di mi opinión. El juez determinó que esto no avanzaba. Ellos sabían que esta demanda no iba a avanzar.

Pero tuve que pagarle a la abogada igual. Y me gasté mucha plata en el proceso. Lo pasé pésimo y finalmente me podría haber ahorrado de esas lucas. Así que, muy interesante. Me parece increíble como alternativa.

Seguros para Socios

La otra es seguro para los socios; también es muy interesante.

Diego: Vamos a hablar un poquito sobre los seguros para socios.  Voy a contar súper rápido. Mira, el seguro para socios es un seguro de vida súper tradicional; con la única diferencia que el beneficiario del seguro de vida no son el cónyuge, los hijos.

Supongamos que yo soy socio de Ruvix, los dos tenemos 50 y 50. Va a ser fácil. Y, toco madera, a mí me pasa algo y fallezco en un accidente. Entonces, técnicamente la mitad de la empresa pasan a ser dueños mi esposa y mis hijos.

Pero nosotros dos partimos hace tanto tiempo, en este sueño de Ruvix. Y nosotros dos queremos cambiar el mundo del servicio financiero. Pero llega mi ex esposa a hacerse cargo del 50% del negocio. No tiene idea de la empresa.

Imagínate un caso malo; se lleva mal contigo. No sé, cualquier cosa. Y te empieza a exigir a ti que “la empresa la mitad es mía así que págame a mí, no quiero que hagan esto”. Entonces, se involucra en el negocio y puede hacer que nuestros sueños; de cuando partimos con Ruvix se desplome.

Entonces, ¿Qué es lo que hizo la compañía aseguradora? Es que dijo “Oye, ¿Sabes qué? Hagamos seguro para los que son socios”.

¿Qué es lo que sucede? Si yo llego a fallecer, la indemnización le cae a la empresa. A ti como empresa. Entonces, tú lo que hace es agarras esa plata, se la pasas al cónyuge. Y le compran la mitad de la empresa.

De manera que tú te haces dueño de la empresa 100 %. Quedas feliz porque nadie se mete en la empresa. En que hay que cambiar las cosas. Y no te dejan el despelote.

Por otro lado, la viuda en el fondo se queda con todo el capital que tú le pasaste por ese seguro.

Por lo tanto, el seguro se toma por el capital de lo que vale la empresa. Si por ejemplo; Ruvix vale $100.000.000. El seguro por capital que debe tener este socio tiene que ser del $100.000.000 de pesos para que puedan pagarle lo justo.

Sería ideal todo los años ir actualizando el capital. No muchas empresas lo hacen la verdad. Pero a mí me parece súper.

Dos seguros que serían súper buenos y súper justos para los emprendedores sobretodo. Sería el de responsabilidad civil, que es súper básico. Y este cuando ya están un poquito más avanzados. Es bueno que lo tengan para cualquier eventualidad. Y así no romper esta cadena de este emprendimiento que tanto soñamos.

Sergio: Extraordinario; de hecho muchas veces algunos clientes no han preguntado de esos riesgos. Y muchas personas tienen la inquietud de qué pasa si en una empresa se muere el socio prioritario.

Es habitual esa pregunta. Así que súper bueno. Genial y ahora aprovechemos tus últimos minutos que nos quedan para responder algunas preguntas.

Preguntas y Respuestas

Natalia dice… ¿O sea, que si tengo un seguro catastrófico no debería tener un seguro para cáncer?

Sergio: Claro precisamente ahí se topan los dos seguros. Se está duplicando el seguro. Y si es el catastrófico es que amplio que solamente cáncer. Habría que dejar el catastrófico.

Diego: Claro, de hecho,  yo te diría que técnicamente cuando se habla de catastrófico considera todas las enfermedades catastróficas. No te deja por fuera cáncer. Catastrófico se entiende, Natalia, como algo caro. Piénsalo así. Como un seguro que te generó un riesgo muy alto.  Entonces, da lo mismo si es cáncer.

Franco tiene un seguro con APV. “¿Es fácil de cancelar? ¿Cómo cambió el dinero de la APV a otra AGF?”, pregunta.

Sergio: Es fácil. Porque ahí uno lo que hace es cancelar eventualmente el seguro. Y pedir el rescate a otra AGF que administren la plata. Es una opción.

Hay una pregunta súper buena que hace Piero.  Dice, ¿Se toma por el capital social o el patrimonio?

Diego: Mira la compañía no te va a pedir que tú le des el número exacto. Tú solamente das el número que a ti te parezca. Yo te recomiendo que sea una valorización de la empresa. Valoriza tu empresa en cualquier metodología y la que te agrada más dices “Ya esto vale la empresa”.

La compañía no te va a cuestionar si es $100.000. Entonces, nos vamos a una porción. Punto; se acaba. La compañía no te va a cuestionar si es $100, $200, $300.

Sergio: Totalmente. Porque al final uno siempre es muchas veces lo mismo con las propiedades. Uno lo que debería hacer es que la medida que la propiedad aumentando valor; uno la tasa y uno fija el valor que quiere de la propiedad que quiere cubrir en caso de que se destruya la propiedad. Una casa puede ser.

Diego: Mira, en el caso de la casa. Es muy complejo, y hay que tener mucho cuidado. Que el seguro por naturaleza dice que si tú aseguraste mucho menos de lo que vale la casa; yo te puedo aplicar una multa que se llama infraseguro.

Que en el fondo es me hago entender de que tú me quisiste engañar para pagar menos primas porque estáis asegurando menos.

Entonces, multa. Hay que tener cuenta en eso. Ahora, está obviamente el ajuste, que ellos permiten que te queden 5%, 7%.

Pero si por ejemplo tu casa vale $300.000.000 y la estás asegurando por $150.000.000; la compañía te va a aplicar sí o sí infraseguro.

Sergio: Pero lo que pasa es que por ejemplo; cómo ha subido tanto las propiedades en los últimos años. Una casa que valía $200.000.000 hace diez años. Y alguien tomó el hipotecario en ese momento. Ahora la casa vale $400.000.000. Y el seguro sigue estando por $200.000.000 que fue el del inicio.

Diego: En el caso hipotecario es un poco distinto, Sergio. Cuando viene asociado al hipotecario. Porque ese seguro se entiende que vienen asociado al saldo insoluto que tú le debes al banco. Entonces se van como cuantificando.

Pero por ejemplo; son muy pocos casos en Chile. Cuando tú tienes la casa pagada ya y la quieres mantener asegurada. Ya no tienes seguro del crédito en el fondo. Ahí lo que uno desea hacer es tratar de ir actualizando. Y si tu casa aumenta mucho de valor, tenéis que hacerlo para evitar la multa.

Sergio: A lo que voy es que el seguro originalmente es para proteger al final al banco. Que tú vas a pagar $200.000.000.

A lo que voy; es que si la casa vale $400.000.000 y pérdida total; se incendia. Tú vas a recuperar $200.000.000, y no el valor de la casa al día de hoy porque está asegurada por el valor inicial. Y ese es un riesgo que cuánta gente no lo toma en consideración; porque no actualizó el valor del seguro.  

Gerardo pregunta… ¿Qué opinan de los seguros de invalidez? ¿Habrá alguno separado de un seguro de vida?

Sergio: Entiendo que no. 

Diego: Los seguros de invalidez son una cobertura adicional a los seguros de vida. O sea, cualquier cosa que diga invalidez, oncológico. Siempre va a venir como seguro de vida; como base. Y después tomas uno adicional. Así que no se puede.

Sergio: Hay algunos seguros que no vienen con invalidez. Que vienen solitos y siempre es bueno tomarlo con invalidez. Es un poco más caro pero te cubre ante la posibilidad de que alguien quede con invalidez.

Diego: La cobertura de invalidez no es cara para nada. Entonces, yo por unos pocos pesos más en verdad te aseguráis bien. Entonces, yo lo recomiendo de todas maneras.

Acá dice Henry… ¿Qué empresa de seguro de persona individual me podrían recomendar?

Sergio: Yo siempre sugiero Seguros Falabella, que tiene una amplia gama de seguros y son relativamente baratos.

Diego: Yo, el retail, lo que es seguro de personas. A mí me gustan porque tienen buenos precios; el retail negocia con la compañía de seguros y al tener un volumen tan grande; consiguen buenos precios.

Por ejemplo, el seguro del hipotecario ni lo coticen por fuera. Tómenlo con el banco porque siempre es mucho más barato.

Yo todo lo que tengo es seguros de retail a excepción del seguro del auto; que tengo ciertas aprehensiones. Solamente por el tema de servicios porque en el seguro de auto te pasan más cosas.

Entonces, si necesitáis que alguien te ayude, te oriente. Pelee con la compañía para que la compañía te pague luego. Y eso en retail no lo hace. Porque no son capaces de administrar mucho volumen.

Cierre

Sergio: Bueno Diego, te quiero agradecer un millón. Yo creo que esto da para mucho. Y nosotros hemos estado haciendo Live en Instagram, estos webinars. Yo creo que quedamos corto y vamos a tener que ir haciendo algo de seguro más veces. Porque va a haber mucho interés, sin duda.

Y bueno, ir tocando otros temas también. Nos encanta también que nos rebatan alguna que otra cosa para ir poniendo en contexto. Acá tampoco es demonizar los productos.

Todos tienen ventajas, desventajas. Hay que tratar de entender que todos tienen ventajas y desventajas. Hay que tratar también de entender cuáles son las cosas a las cuales ponerle atención.

Por eso también levantamos estos temas. Muy importante;  que la gente se eduque y se meta en el producto que están comprando

Yo creo que eso es lo más importante. Que al igual como nosotros decimos; la inversión no es lo que tú le compres a tu asesor lo que te venden en inversión. Tú aprendes de inversiones.

Tú métete en una póliza y trata de entenderla. Con la Isapre pasa un poco lo mismo; uno se deja llevar por el asesor. Y no se mete en lo que realmente uno estaba comprando como cobertura.

Tenemos que terminar lamentablemente. Te agradezco mucho, Diego.

Los dejamos invitados al próximo webinar. Lo vamos a subir en YouTube. Yo creo que da para harto webinar en el futuro. 

Diego: Buenísimo, Sergio.Muchas gracias a ustedes. Me encantaría contestar todas las preguntas. Y, siempre piensen, muchachos, que uno no tiene toda la verdad. Igual hay que investigar.

Es bueno quedarse con lo que hicimos y desde ahí investigar un poquito más. Es probable que encuentres cosas que no sabemos. Así que los invito a que lo hagan.

Que les vaya muy bien y cuando queráis una oportunidad; me avisáis y allí estamos.

Sergio: Para la próxima lo hacemos extendido. Muchas gracias, un abrazo.

Que estén todos bien, chao, chao.

Publicado el 22 de julio de 2020 . Actualizado por última vez el 29 de julio del 2020.

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